Банковский вопрос, или Немного о быте

05.02.2008

Январский номер журнала "Hansabanka", распространяемый среди особых клиентов крупнейшего финансового учреждения в Латвии, под названием "Мой банк" ("Mana Banka"), запомнился мне материалом "Взгляд в закулисье семейного бюджета". Из него я вывел для себя три истины: 1) даже солидный банк может давать ложную информацию; 2) любому обществу банкиры стараются как можно быстрее привить выгодный только им метод жизни и 3) понятие банкиров всегда удалено от того, что на самом деле происходит в развитии государства.

С оригиналом статьи можно ознакомиться тут.

Статья состоит из хрестоматийного современного жизнеописания стандартной ячейки латвийского общества по фамилии Клявиньши, состоящей из матери Кристины, руководителя госдепартамента, отца Артура, свободного фотографа, и их трехлетнего сына Рихарда, временно безработного. Из транспорта у семьи - BMW 1990-го года выпуска, который они собираются поменять на новую автомашину в лизинг. Совсем недавно семья перебралась жить в один из реновированных домов в Елгаве, где у них новая трехкомнатная квартира, оформленная в кредит. Финансовое благополучие семьи во многом зависит от доходов Артура, а у него пока что не все получается гладко, так что семья вынуждена скрупулезно подсчитывать каждую копеечку, чтобы вовремя оплачивать ипотеку, например. Последним грамотным призывом Кристины было вложение в бизнес мужа при помощи покупки фотоаппарата Canon в кредит, за который они еще расплачиваются. Артур думает еще больше залезть в долг и перейти с вольных хлебов на открытие фирмы, воспользовавших кредитным предложением банка для начинающих предпринимателей. Это все в то время, когда родители до сих пор привозят картошку из своей деревни, а яйца и мясо закупаются прямиком у поставщиков, очевидно, на рынке. При этом Артуру не нравится его план выплаты ипотеки, и он ежечасно думает, а не нужно ли слезть с переменной кредитной ставки на фиксированную - платить получится немного больше, но зато и планировать бюджет нужно без вмешательства логистики, будь она неладна. И еще он постоянно думает о папе с мамой, который дали им первые две штуки на оформление квартирного кредита, т.е. они взяли в долг у родителей, чтобы взять в долг. Теперь тот, первый, долг тоже надо отдавать. В общем, "Артур убежден, что в Латвии нужно откладывать только на две вещи - образование ребенка и свою пенсию, за все остальное можно залезть в долги" (цитата). По тексту приводятся вычисления для различных фондов, займов, накоплений, но самая немаловажная часть, на которую в статье, в первую очередь, обращаешь внимание - смета семейного бюджета.

Посмотрим:

ДОХОДЫ СЕМЬИ

• зарплата Кристины - 500 Ls,
• зарплата Артура - 900 Ls,

Итого: 1400 Ls

РАСХОДЫ СЕМЬИ

• выплата по кредиту за квартиру - 250 Ls,
• нянька - 200 Ls,
• долг родителям - 83 Ls,
• коммунальные платежи - 50 Ls,
• выплата за фотоаппарат Canon - 35,40 Ls,
• выплата за стиральную машину Bosch - 23,45 Ls,
• счет за пользование мобильным телефоном - 50 Ls,
• расходы на продукты - 400 Ls,
• топливо - 50 Ls,
• одежда и обувь - 50 Ls,
• хозяйственные товары - 25 Ls,
• подарки друзьям, родственникам и развлечения - 25 Ls,
• взносы Кристины в накопительное страхование - 20 Ls,
• взнос Артура в третий уровень пенсий - 15 Ls,
• накопление Рихарда со страхованием жизни - 20 Ls.

Итого: 1296,58 Ls.

У меня сразу возникает много вопросов к "моему банку", на которые я, впрочем, заранее знаю ответы, так что не надеюсь получить это в их с каждым днем ухудшающемся обслуживании клиентов из-за текучки работников. Вот эти вопросы:

• Если семья выплачивает по кредиту около 250 латов, а в статье не упоминается стоимость квартиры, то нетрудно подсчитать: при займе на 40 лет семья взяла около 100 тысяч латов в долг. За такую цену вы случайно не перепутали даун-таун Чикаго и окраину окраины Риги?
• А "реновированный дом" - это случайно не тот, что построили еще в советском союзе, а латвийско-молдавские строители лишь замазали шпаклевкой?
• Если средняя оплата няньки - от двух до пяти латов в час, то сколько времени нянька сидит с ребенком за 200 Ls? Получается, не более 4-х часов в день. А если больше - где вы такую няньку нашли?
• А может быть, эта нянька - старенькая беззубая латышская старушка, которой не хватает государственной пенсии?
• За однокомнатную квартиру, в которой проживает двое людей, я плачу 45 латов. В эту цену входит обслуживание дома, вывоз мусора, горячая и холодная вода, канализация. Это самая низкая цена в Риге, в самом "дешевом" ее районе; при этом в нее не входят электричество, Интернет, ТВ, стационарный телефон, газ. Сомневаюсь, что стоимость энергоресурсов капитально отличается в Латвии, так что в Елгаве это не должно быть дешевле. Как же тогда можно за ТРЕХкомнатную квартиру платить столько же, сколько и за ОДНОкомнатную? Может быть, по вечерам семья сидит с лучинкой, как в лучшие латвийские "улмановские" времена, не смотрит ТВ, не пользуется Интернетом, отапливает помещение дровами в буржуйке?..
• У меня за мобильный телефон не получается платить меньше 20-ти латов. При этом я звоню только самым близким людям не более пары раз в день, а иногда и вовсе никому не звоню. Откуда же эта странная цена - 25 латов на каждого?
• Что они жрут, если им картошку возят родители, а тратят все равно почти полтысячи на еду, живя на отшибе? Не ведет ли неправильное питание к нарушению генофонда нации?
• А сколько тогда в Риге можно потратить на еду, вы не считали?
• Вы не слышали такую версию - человек воспроизводит дерьмо, чтобы удобрять землю планеты, которая скармливает ему всякий гной? Чем больше жрет - тем больше срет, тем полезней его миссия. Разве не слышали?..
• Куда они ездят за 50 латов в месяц, до булочной и обратно? Даже если жить недалеко от центра, на бензин уходит не менее 100 латов, не говоря уже о загородных поездках и развлечениях. А как же техосмотр машины, штрафы, взятки ментам?..
• В период распродаж я приобрел себе ботинки с 50-процентной скидкой. Они стоили 40 латов. Если тратить 600 латов в год на одежду, я не представляю, какой она должна быть. Получается, они ходят в обносках?
• Хозяйственные товары - это косметика? Иначе не сходится - воды мало льют, мыла много смыливают.
• "Подарки друзьям, родственникам и развлечения..." Бывает, одна буква добавляет тексту нужное очарование. Мне тут нравится буква "и". Нравится запятая. Не нравится, что я не понимаю, как можно угодить друзьям, родственникам да еще И развлечься на 25 латов в месяц. У меня лично в месяц уходит на это не менее 100 латов. При этом я дарю кому-то что-то только на Новый год, а в основном, просто хожу в кино, на концерты и пару раз в месяц зависаю с кем-нибудь из друзей в кабаке, где спускаю, как минимум, 20 латов. Как же возможно это "и"?.. Что это за подарки должны быть? На такие деньги даже янтарную бижутерию не купишь.
• А как же расходы на медицину?

Единственный ответ на все эти вопросы я уже дал в самом начале своего обзора. Верить таким статьям, а вслед за ними верить и банкам, которые одобряют эту публикацию - это все равно что верить стоматологической рекламе, в которой якобы "настоящий" доктор рекомедует зубную пасту, а "настоящий" продавец в магазине говорит, как ему там сладко и весело живется. На самом деле, вся реклама снимается рекламными агенствами, а в роли стоматолгов и продавцов выступают люди из базы данных кастинга; наверняка точно так же для "Hansabanka" эту статью написал творческий коллектив крутой рекламной конторы, услуги копирайтеров которой оплачиваются лучше, чем услуги стоматолога, которого они рекламируют. Журналисты просто наобум составили эту смету, весьма грубо округлив величины и зачастую меряя "по себе" - самое точное для них было опубликовать графики, связанные с доходами самого банка, за это им и заплатили. Метод скрытой рекламы "между строк", когда в часть текста как бы ненавязчиво вставлена реклама вложений в пенсионный фонд или займа на обучение, а то и вся статья сочинена с упоминанием ключевых услуг или товаров, является одним из самых растространенных методов "социальной рекламы", и тут ничего плохого или наказуемого нет.

Оборотная сторона медали намного хуже, и статья эта далека от истины не потому, что в ней приведена смета расходов семьи, весьма далекая от истины. Сюда не включены не только многие бытовые мелочи, складывающие из единиц десятки и сотни, но и, например, траты на поездки, путешествия, книги, прессу, что-то такое, что приносит разнообразие и радость в жизни, не делает ее вялой, шаблонной, что свидетельствует о ее качестве. Включен только жизненный цикл стада - беру в долг, отдаю, беру, отдаю. Вожусь, как лягушка в кувшине со сметаной, взбиваю ее, ем, мне опять наливают, опять ем, взбиваю - пока не захлебнусь или ноги не откажут. А в любой банковской сфере утверждается, что так вот "есть" правильно - и в это легко поверить! И получается вместо жизни как таковой - счета в виде циферок на экране монитора, в голове, постоянный мандраж, нервное напряжение... тьфу.

Но даже если предположить, что банк не врет, и что, действительно, в месяц тратить на семью тысячи полторы латов - это уже реальность - ... минимальная зарплата, установленная государством, у нас составляет 160 латов. В этой статье на каждого человека приходится более 400-та латов, и то им не хватает. Как тогда возможно, что государство установило такой выдуманный порог? Подумало ли оно о пенсионерах, которые получают подчас еще меньше? А как тогда быть с половиной работающего населения Латвии, зарплата у которых не превышает 200-250 латов, да и то "в конверте"? Получается, они лишены не только радостей банковских услуг, но и того, что не вошло в смету даже руководителя департамента. Их жизнь проста - есть, пить, спать. В лучшем случае - растить собственных детей. Их жизнь - выжить.

Вот это - цивилизация после более чем пятнадцати лет независимой республики?.. Так в чем же она - независимость? Независимость - от чего? Жители Латвии поголовно отчего-то зависят - от пагубных привычек, от работодателя, от пьяного водителя на дороге, от директив Европейского союза. И, разумеется, - уже от банков. Уже от всемирного монетарного спрута. Долг же - их зависимость от самих себя.

Более 35% расходов латвийской семьи, по "Ханзабанку", получается вплотную связанным с выплатой долгов. И это вряд ли выдумка - среди моих знакомых редко кто не живет в долг. Американская экономическая модель плавно охватила наше сознание, которое сейчас все более и более раскрепощается на предмет "жизни наперед". Если вы посмотрите любительский фильм "Money as Debt", то поймете, что ни в лихорадке курса доллара, ни в экономическом кризисе США, напрямую связанном с безрассудным кредитованием, нет ничего непредсказуемого. Нас на протяжении веков кормят второсортной пищей, уверяя при этом, что она полезнее для здоровья, нежели натуральная - так зачем тогда нам знать, что бумажка "доллар", которая какое-то время назад покрывалась физическим золотым и серебряным резервом, сейчас является ничем иным, как средством погашениям долговых обязательств. Потому что деньги в наше время - это и есть чей-то долг. Радует, что кредитная политика банков Латвии еще ушла не настолько далеко, чтобы давать людям залезть в долг под 90, а то и 100 процентов своих доходов, как это случилось во многих "высокоразвитых государствах". Так что пока что еще тут все гуманно - остальные 65% доходов семья может тратить на бытовые нужды. Только.

"Сейчас тебе 25 - через 40 лет будет уже 65. Если будет. Все эти годы ты будешь каждую ночь думать о том, как побыстрее отдать долг - в лучшем случае. В худшем - будешь думать, где взять денег, чтобы его отдать. Ты будешь отказывать себе и своим близким во всем. Твоя жизнь потеряет вкус". Так я говорю сам себе, когда у меня возникает мысль взять в долг. Я знаю, что я прав, потому что я уже брал.

Самое плохое - в наше время невозможно жить по-человечески, не беря в долг.